duminică, 20 decembrie 2009

Tips and tricks

Pentru că suntem într-o perioadă de criză în care grijile se înmulţesc, timpul liber se micşorează, iar nevoia de informaţie este mai mare ca oricând, vă propun câteva schimbări care pot duce la creşterea eficienţei, atât a utilizării timpului şi resurselor, cât şi a informării.

1. Informaţi-vă eficient. Majoritatea dintre noi are câteva site-uri pe care le citeşte de câte ori are ocazia, cărora le-a acordat încredere. Timpul petrecut în faţa calculatorului poate fi scurtat utilizând un program care vă prezintă articolele/ ştirile nou apărute pe site-urile pe care le urmăriţi (arată ca un ziar electronic care conţine numai ce vă interesează). Puteţi să optaţi între prezentarea titlului sau a titlului şi a câtorva fraze din ştire. Unul dintre aceste programe este FeedDemon, care poate fi descărcat gratuit de pe net. Dar înainte de a începe să-l folosiţi, trebuie să vă faceţi o listă cu site-urile care prezintă interes pentru dvs. Şi aici apare următoarea problemă.

2. Încercaţi să vă informaţi cât mai bine. Ce site-uri urmăresc? Cât de mult mă pot baza pe informaţia culeasă de pe net în luarea unei decizii? Întrebări de acest tip trebuie să-şi pună fiecare, însă un lucru este cert: consecinţele deciziei ne aparţin în totalitate. Pentru a evita pe cât posibil să luăm o decizie eronată, trebuie să avem în vedere câteva aspecte:
- totdeauna trebuie să vedeţi care sunt şi argumentele contra, şi să cântăriţi bine consecinţele. Exemplu - dacă acum câţiva ani nu acordaţi destulă încredere celor care vă recomandau să cumpăraţi imobiliare, astfel încât să aflaţi şi părerile contrare, astăzi poate nu eraţi atât de îndatoraţi.
- după ce cunoaşteţi argumentele pro şi contra, trebuie să vă alcătuiţi o gândire proprie, să filtraţi prin gândirea voastră informaţiile. Aici trebuie să ţineţi cont şi de sursele de informare. De exemplu, dacă vreţi să vă schimbaţi economiile din lei în valută, nu vă bazaţi exclusiv pe recomandările făcute de jucătorii pe piaţa monetară, de bănci sau alte entităţi care au un interes legat de evoluţia cursului. Totdeauna, puţină suspiciozitate nu strică.
- niciodată să nu vă panicaţi datorită unei informaţii şiacţionaţi. Chestii de genul 'ofertă limitată', 'cel mai bun preţ', 'dacă nu cumperi acum, pierzi', 'toată lumea cumpără', ..., sunt doar fumigene de marketing. Dacă nu există siguranţă şi oscilaţi, mai bine mai amânaţi momentul punerii în practică.

3. În acestă perioadă ştirile negative sunt preponderente, tendinţa fiind aceea de a exagera. Alăturând conjunctura economică personală, de multe ori negativă, în care ne aflăm obţinem un tablou depresiv. Pe de altă parte, starea de spirit care ne domină ne influenţează deciziile. Fie că devenim exagerat de prudenţi şi refuzăm orice risc, fie că nu mai acordăm încredere nici unei informaţii sau suntem dezorientaţi şi acţionăm haotic, modul în care percepem realitatea este definitoriu. Tonusul psihic necesar unei reflectări cât mai clare a realităţilor este influenţat de mai multi factori, printre care cel mai important este tonusul fizic. La nivel biologic, starea psihicului este strâns legată de starea fizică generală. Încercaţi să practicaţi un sport care vă face plăcere şi astfel dobândiţi un tonus psihic bun.

4. Eficientizaţi cheltuielile. Economisirea pe timp de criză este necesară, iar cheltuielile trebuie bine dimensionate.

5. Nu alocaţi energie şi timp unor dezbateri sterile pe teme diverse, de la politică la virtualul armaghedon economic care ne paşte de la o zi la alta. Dpdv politic lucrurile sunt clare. Dpdv economic, şirul schimbărilor este la început de drum.

Fără să am pretenţia că am epuizat sfaturile practice şi utile care pot aduce un plus vieţii de zi cu zi, vă invit să continuaţi lista de mai sus.

miercuri, 9 decembrie 2009

Ce ne aşteaptă în 2010 - certitudini

1. Codul Fiscal la art 34 - plata impozitului, prevede că aceşti contribuabili (firmele) urmează să aplice din 2010 sistemul plăţilor anticipate la plata impozitului pe profit, reperul fiind nivelul impozitului declarat pentru perioada precedentă. Altfel spus, fiscul vrea banii înainte de termen, chiar dacă vânzările scad şi siguranţa că voi realiza profit în perioada următoare nu mai există.

Rezultatele vor fi: o scădere a colectării bugetare, continuarea trendului de suspendare sau încetare a activităţii firmelor româneşti, şi ce este cel mai important - şomajul va creşte. Faptul că piaţa este extrem de imprevizibilă face din plata anticipată a impozitului pe profit un impozit pe trecut. Mergând pe aceeaşi logică, finanţele ar putea să ne propună ca plata tva-ului să se facă anticipat, fiecărui salariat urmând să i se reţină la sursă 19% din venitul net :-)

2. De remarcat faptul că o dată cu creşterea deficitelor bugetare este posibil ca subvenţiile pentru agricultură să scadă sau să nu mai existe. Reacţia va fi în lanţ: creşterea costurilor la producători - creşterea preţurilor la raft. Echilibrul pieţei cred că se va stabili la un nivel al vânzărilor mai redus ca în prezent, cu preţuri unitare mai mari. Apreciez că preţurile la alimente nu vor creşte spectaculos datorită lipsei de lichidităţi din piaţă, dar cu certitudine vor creşte.

3. Somajul real din sectorul privat va continua să crească, cu toate consecinţele de rigoare în domeniul vânzărilor, bancar, imobiliar, ... .

4. Preţurile în imobiliare vor continua să mai scadă, cel puţin cele de ofertă. Dar o dată cu creşterea restanţelor la rambursarea creditelor de orice fel ne apropiem de acel procent critic, care va determina orice bancă să treacă la executarea clienţilor restanţieri.

miercuri, 2 decembrie 2009

Băncile şi executarea ipotecilor

Aşa cum spuneam şi în articolul anterior, în unele cazuri fiscul poate deveni un competitor al sectorului bancar în ceea ce priveşte executările silite ale diverşilor debitori. Mai spuneam că odată cu înmulţirea executărilor silite şi cu publicarea acestora, preţurile vor mai scădea.

Când?

Aici apar două aspecte care determină băncile să mai aştepte. În primul rând, în optica bancară publicarea preţurilor unor posibile executări ar influenţa negativ piaţa, în sensul ajustării preţurilor de ofertă actuale. Cine va vrea să vândă va trebui să afişeze un preţ mai mic. Cum în piaţă tranzacţii nu prea sunt, singurele repere valabile pentru evaluatorii care raportează valoarea portofoliului de ipoteci ale oricărei bănci sunt chiar aceste preţuri de ofertă. Şi cum interesul oricărei bănci este ca bilanţul contabil să arate bine, valoarea portofoliilor de ipoteci trebuie oarecum menţinută, sau diminuată progresiv într-un orizont de timp suficient de lung astfel încât cheltuielile inregistrate să nu afecteze prea tare situaţiile financiare.

Plus că o astfel de scădere a preţurilor de ofertă ar putea să-i determine pe cei care au credite ipotecare în derulare să renunţe la plata ratelor dacă valoarea de piaţă a garanţiei a devenit cu mult mai mică decât suma rămasă de rambursat, fapt ce ar duce la creşterea restanţelor.

Al doilea aspect este cel care ţine de nevoia de lichidităţi a băncii. Aici se poate aminti scăderea RMO-ului, îngheţarea creditării, încasările din ratele la credite, ... . O lipsă de lichidităţi ar putea să constituie un punct de plecare în scoaterea la vânzare a garanţiilor aferente creditelor restante.

În concluzie, atât timp cât băncile deţin lichidităţi şi restanţele înregistrate nu depăşesc un anumit procent, executări silite care să pună presiune pe preţuri nu vom vedea.